Suomalaiset-vippaavat-mieluiten-laheisil

Olen seurannut pankki-ja lainatoimintaa osin oman kiinnostukseni osin työni puolesta. Erityisesti pikalainojen korkea tähdenlento oli kiinnostava ilmiö ja näitä asioita aion puida tässä blogissa. Toki muitakin talousasioita.

Pikalainathan tulivat markkinoille siinä 2010 luvun paikkeilla, en muista firmaa joka sen ensin lanseerasi. Ala kasvoi räjähdysmäisesti, kun kaiken maailman ketkut huomasivat tilaisuutensa koittaneen: lyödään rahat kasaan tai lainataan pankilta alkupääoma, haetaan luvat ja lainataan rahaa eteenpäin aivan poskettomilla koroilla! Ja lainathan menivät kaupaksi kuin häkä, vaikka todellinen vuorikorkoprosentti saattoi olla yli tuhat!

Sitten oli nämä, ketkä hoksasivat, että eihän meidän mitään rahaa edes tarvi lainata, kerrotaan vaan että lainataan, rakennetaan nettisivut sitä varten ja otetaan vastaan tekstiviesteillä lainahakemuksia jotka maksavat. Kielteinen päätös lainasta lähti tietysti kaikille. Tästäkin todennäköisesti käärittiin melkoiset rahat!

Poliitikot huomasivat hyvin pian pikavippien ongelmallisuuden ja alkoivat työstää lakimuutosta. Tässä kuitenkin kesti muutama vuosi ja ne muutama vuosi näkyi ja näkyy vieläkin ulosottoviranomaisen tilastoissa. Maksuhäiriöt ovat olennaisesti lisääntyneet ja luottotiedot ovat kadonneet yhä useammalta suomalaiselta. Toki tähän on vaikuttanut myös elämisen kulttuuri: nyt eletään velaksi, ei säästämällä eikä kädestä suuhun vaan syödään kuormasta. Luottokorttihtiöiden ja pankkien mainoslauseet on viimein sisäistetty. En siis syyttäisi nykyisestä tilanteesta pelkästään pikavippiyhtiöitä. Ne toki nopeuttivat ja syvensivät velkakuopassa olevien ihmisten paineita ja ongelmia.

Mitä pikalainauudistuksessa tapahtui ja päätettiin? Tässä lainaus erääseen toiseen paikkaan ennen lakia kirjoittamastani jutusta:

"Pikaluottoihin liittyvää lainsäädäntöä on uusittu useaan otteeseen pääasiassa niiden aiheuttamista velkaongelmista johtuen. Pikalaina-uudistus vuonna 2013 vahvistettiin maaliskuussa ja se astui voimaan kesäkuun alussa. Uuden pikavippilain vuoksi pienet ja lyhytaikaiset pienlainat arveltiin häviävän kokonaan. Vapauttaessaan alaa pikalaina-uudistus 2013 myös pienentää 1000-2000 euron kulutusluottojen korkoja. Uudistus ei kuitenkaan vaikuta summaltaan suuriin tai pitkäaikaisiin luottoihin. Pikalaina-uudistus 2013 asettaa pikavippien todellisille vuosikoroille korkokaton, joka alle 2000 euron pienluotossa saa olla enintään 51 prosenttia. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan paitsi korko, myös kaikki yrityksen laskuttamat toimitus- ja käsittelymaksut.

Pikalaina-uudistus 2013 kieltää myös lisämaksulliset tekstiviestit lainan tai vipin hakemisvaiheessa, vahvistamisessa, eräpäivän siirrossa tai missään muussa asiakassuhteeseen liittyvässä asioinnissa. Pikalaina-uudistus 2013 kutistaa huomattavasti pikavippiyritysten tuloja. Esimerkiksi 50 euron vipistä viikon laina-ajalla saa pyytää korkoa ja muita kuluja yhteensä vain 0,40 euroa. Aikaisemmin 50 euron vipin korot ja muut kulut saattoivat nousta jopa kymmeniin euroihin.

Pikalaina-uudistus 2013 vaikuttaa myös luottokorttiluottojen korkoihin ja luottokelpoisuuden tarkistamisen tiukentumiseen. Vuoden 2013 pikalaina-uudistuksella pyritään vähentämään velkaongelmia, mutta pahimmassa tapauksessa ongelmien määrä voi jopa kasvaa. Toisaalta pienimpienkin kulutusluottojen saaminen on nyt entistä edullisempaa, ja vastuullisesti lainattaessa takaisinmaksun todennäköisyys on aikaisempaa korkeampi."

Pikalainauudistus ensinnäkin lopettu ketkuimpien toimijoiden liiketoiminnan kokonaan. Se sai siis aikaan paljon hyvää! Siitä voin kertoa lisää vielä myöhemmin!