Perinteiset muutaman satkun pikavipit tuntuvat hävinneen kuin tuhka tuuleen. Ei näy tienvarsimainoksia, ei radiomainoksia, ei nettimainoksia.... mainostetaan kyllä kulutusluotto ja joustoluottoja, mutta pikavippien mainokset loistaa poissaolollaan! Miksi?

Yksi syy on varmasti Googlen toissakesäinen päätös blokata pikavippimainokset kokonaan pois. Eli Googlessa ei enää saa mainostaa pikavippejä ollenkaan. Siinä oli joku ehto, en muista, oliko se euromäärä ja korko tai jotain millä ne määrittelee mikä on pikavippi ja mikä ei. No, sitä myötä ne on hävinneet. Toki ne löytyy edelleen ihan normaaleilla nettihauilla mutta niihin liittyviä mainoksia ei ole. Ei myöskään sellaisia sivustoja, joissa tällaisia vippejä mainostetaan.

Käytännössä tämä on vaikuttanut niin, että affisivustoilla, eli lainavertailusivustoilla, näitä perinteisiä pikavippejä ei enää juuri ole. Mutta yhden ainakin löysin, nimittäin Pikalainaa24.com sivusto, josta löytyy aivan perinteiset Vivukset, Evertyday luotot ja muut vipit. Tosin ku alkaa tarkemmin kattoa, niin esim Credit24 sekin on nykyään joustoluotto, samoin kuin Euro24 joka myös löytyy sivuston vertailusta.

Jotenkin tuntuu, että tässä tullaan koko ajan jäljessä. En usko että tällä Googlen rajoitteella on yhtään mitään merkitystä, koska todellinen ongelma ei oo enää nämä muutaman satasen pikavipit, vaan juurikin nuo joustoluotot, jota myönnetään heti pari tonnia. Ja korkokulut ovat tasan yhtä suuret kuin noissa pikavipeissä! Nyt tuntuu, että muutaman satasen lainoista tuli pienet haitat verrattuna näihin joustoluottoihin: esimerkiksi maksuhäiriöiden määrä ei ole pelkästään kasvanut vaan ulosotossa ja selvittelyssä olevat summat ovat paljon suurempia kuin aiemmin! Takuusäätiö tästä on tiedottanut tänäkin vuonna moneen kertaan. Ja toitottanut, että ei näillä tällaisilla ole mitään merkitystä. Ainoa keino millä tätä maksuhäiriö ja velkavankeuskaaosta voidaan hillitä on positiivinen luottorekisteri.

Koska loppujen lopuksi kyseessä on aika lailla samat tyypit, jotka näissä kuvioissa pyörii. Okei, joo suomalaisista jotain 370 000 ihmisellä on maksuhäiriömerkintä, mutta silti näillä pikavippisivustoilla pyörii aika lailla samat tyypit. Aina uutta lainaa haetaan uudesta paikasta, kun edellisestä ei saa. Otetaan uutta lainaa uudesta paikasta niin kauan kunnes koko korttipakka romahtaa. Tämä ei onnistu sillon ku on positiivinen luottorekisteri.

Pikalainaa24.com sivustolla on esimerkiksi 1000 euron lainavertailu, siitä näkee nopeasti kuinka järkyttäviä eroja lainojen kuluissa on. Lendosta laina irtoaa 11% vuosikorolla (tämä on minimi, uskoisin että todellinen korko vois olla jotain kaksinkertainen) ja Euro24 joustoluotosta saa maksaa yli 700% todellista vuosikorkoa! On ne oikeasti jäätäviä eroja ja se on varmaa, että on pikavippifirmoja, jotka repivät kaiken hyödyn irti tästä rallista niin kauan kuin saavat, ja iloitsevat jokaisesta asiakkaasta vaikka tämä kuinka lankeaisi vuosien jopa vuosikymmenien velkavankeuteen. Positiivinen luottorekisteri pakottaisi nämäkin firmat toimimaan vastuullisesti. Koska suurin osa toimii jo.
 

Kulutusluottoja on nykyään lähes kaikilla. Nykyään on ihan tavallinen kuluttamisen käytäntö, että ostetaan ensin ja maksetaan vasta sitten. Eli toisin sanoen ei enää säästetä vaan ostetaan lainalla.

Jos talous on kunnossa sillä ei oikeastaan ole mielestäni mitään väliä. Minullakin on koko ajan joku kulutusluotto päällä - jos ei muuta niin luottokorttilaskua jatkuvasti jonkin verran! Mutta mitä siitäkään?

Lainoista ja kulutusluotoista puhutaan nykyään tosi paljon, että ylipäätään suomalaisilla kuluttajilla olisi lainaa liikaa. Tämä on ihan puppua, koska vaikka sitä lainaa olisi, sitä on monilla muilla moninkertaisesti enemmän! Esimerkiksi tanskalaisilla tavallisilla kansalaisilla on lainaa jopa 200 kertaisesti tuloihin nähden! Ja yleensähän sitä omaisuutta pukkaa kertymään sen lainan takeeksi jonku verran, ei kaikilla kylläkään, kun osa hussuttaa lainarahatkin turhuuteen.

Lainoista ja kulutusluotoista tai ylipäätään talousasioista kannattaakin puhua paljon, sillä ihmiset ei tiedä niistä mitään! Netissä on paljon hyvää tietoa, esimerkiksi täällä sivustolla on lainatietoa ja monella muulla sivustolla myös, kannattaa selata ja haastaa itsensä

Monien uusien tutkimusten mukaan suomalaiset tietää todella vähän talousasioista. Koululaisten pisa-tutkimuksissa suomi ei ole osallistunut talousosioon, joten siitä ei ole tietoa, mutta muiden maiden kohdalla on havaittu, ettei talousosaaminen korreloi esim hyvän matikkamenestyksen kanssa. Vaikka suomalaislapset menestyisivät pisassa, he eivät välttämättä tiedä ihan mitään taloudesta. Tästä kielii ehkä sekin, kun suomalaisnuoriso lankes oikein porukalla pikavippeihin, joista sittemmin tuli melkoisesti ongelmia. Tällä hetkellä pikavipit ovat vanhemman väen ongelma, jotka eivät hekään välttämättä osaa käyttää rahaa.

Tutkimuksen mukaan puolet suomalaisista ei tiedä mitä tarkoittaa pankin marginaali lainassa. Tähän marginaali termiin törmää jokainen, joka lainaa ottaa. Kokeileppa itse, tiedätkö sen verran kuin keskivertosuomalainen taloudesta, HS:n sivuilla on on hauska testi, täällä. Moni ei esimerkiksi tiedä mitä inflaatio tarkoittaa saati miten se vaikuttaa tavallisen kansalaisen eli minun elämään!

Itsellä on tietysti tullut moni taloustermi tutuksi ihan vaan siksi, että olen ollut kiinnostunut taloudesta. Ja siksi, että olen ottanut useampia kulutusluottoja netistä ja perehtynyt samalla hyvin tarkasti lainojen ehtoihin, kaikkiin termeihin ja muihin yksityiskohtiin. Netistä kun ottaa lainaa, on pakko ottaa itse selvää, kun ei ole ketään tätiä siinä keltä kysyä. Suosittelen itse kullekin samaa hei! Perehtykää talousasioihin ja opettakaa niitä omille lapsille!

Todella monella ihmisellä on nykyisin useita lainoja, voi olla pikalainan, kulutusluoton ja asuntolainan lisäksi vielä autolainaa tai osamaksulainaa. Osamaksulla voidaa ostaa vaikkapa elektroniikkaa. Kulut pienemmissä lainoissa voi olla yllättävän isoja, vaikka summat olisikin kohtuullisia. Tällaisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen voi olla todella kannattavaa, nimittäin kuten todettua monen lainan pitäminen voi olla aika kallista lystiä. Yksi isompi laina tarjoaa huomattavasti pienemmät korko- ja muiden kulujen kustannukset.

Ennen lainan hakemista on kuitenkin syytä kilpailuttaa lainat huolella. Laskea paljonko lainaa on yhteensä ja voisiko sen suuruisen summan saada yhdestä paikkaa. Tarjouksia voi pyytää esimerkiksi lähimmästä pankista tai luottoyhtiöstä. Netissä on hyviä lainavertailuun keskittyneitä palveluja kuten vaikkapa vertaalaina.fi.

Joskus isompi laina vaatii takaajan tai muita vakuuksia, varsinkin jos kokonaislainasumma nousee isommaksi. Tähän voi pyytää henkilöä perheestä tai tuttavapiiristä. Järjestelylainoja takaa myös takuu säätiö. Takuu säätiön järjestelylainassa on sama toimintaperiaate kuin lainojen normaalissa yhdistämisessä. Loppujen lopuksi asiakas maksaa vain yhtä isoa lainaa pois. Tässä vaiheessa on paras jättää ostosten tekeminen lainalla ja muu tuhlailu vähemmälle, jotta isompi laina varmasti lyhenee.

Lainojen yhdistäminen itsessään ei ole erityisen vaikeaa eikä vaadi asiakkaalta suuria toimienpiteitä. Joko astelet pankkin kysymään mitä tehdään tai sitten laitat netin kautta lainatarjouksia. Lainatarjousten pyytäminen käy kädenkäänteessä eikä vaadi erityisiä toimenpiteitä. Monet pikalainayhtiöt tarjoavat jo huomattavan suuria lainoja, kun he joutuivat laskemaan korkokulujaan ja nostamaan lainasummia 2013 pikalainauudistuksen yhteydessä. Monissa lainapalveluissa korko on 10-30% välissä, jos puhutaan vaikkapa 3000 euron lainasta. Kannattaa kuitenkin verrata tarkasti, nimittäin joskus yhdistäminen voi olla jopa kalliimpi ratkaisu. 

Pikalainat on ollut taloudellisessa ahdingossa oleville murheen kryyni. Pikalainauudistuksen jälkeen tilanne ei oikeastaan ole korjaantunut, vaan osa yhtiöistä myy edelleen luottoja lähes samalla korolla kuin aiemminkin. Tämä onnistuu laissa olevan porsaanreiän takia: yhtiöt myöntävät 2000 euron luoton, tai oikeammin luottotilin tai tililuoton, millä nimellä sitä nyt kutsutaankaan, josta sitten voi nostaa haluamansa summan. Vaikka sen satasen. Luottotilin korko- ja käsittelykulut nousevat sitten huimiksi.

Onneksi suurin osa yhtiöistä, jotka jäi toimimaan, toimivat kuitenkin vastuullisesti. Todelliset vuosikorot ovat tililuotoissa edelleen korkeat, koska kaikki mahdolliset lainanhoitokulut otetaan asiakkaasta irti, mutta on se nyt kohtuullisempaa kuitenkin kuin taannoiset pikavipit. Riippuu tietysti summasta ja maksuajasta paljon. Kun itse kerran kokeilin hakea luottoa, todellinen vuosikorko oli 39 prosenttia.

Erikseen ovat taas ne yhtiöt, jotka tarjoavat palveluitaan pelkästään myyjäliikkeiden kautta. Näissä on melko lailla samanlaisia ehtoja ja korkoja kuin suoraan haettavissa pikalainoissa ja tililuotoissa.

Joustoraha on ilmeisesti suhteellinen vastuullinen lainantarjoaja. Se on suomalainen maksupalvelu, joka tarjoaa joustavan ja turvallisen maksupalvelun yli 4000 kotimaisessa verkkokaupassa ja kivijalkamyymälässä. Joustorahaa käytetään aina suoraan tehtävään ostokseen, sitä ei voi hakea erikseen. Joustorahalla saa ostoksille 14 vuorokautta täysin korotonta maksuaikaa. Halutessaan voi maksaa ostokset myös joustavasti 1-12 kuukauden maksuajalla.

Käyttäessä Joustorahaa ei siis joudu ostamaan sikaa säkissä – voi tutustua tuotteeseen ensin ja maksaa siitä vasta jälkikäteen. Joustoraha on tarkoitettu kaikille raha-asiansa hyvin hoitaneille 20-75-vuotiaille Suomen kansalaisille. Verkkokaupassa Joustoraha Lasku & Osamaksu valitaan kassalla maksutavaksi. Tämän jälkeen valitaan lasku (14 päivää maksuaikaa) tai haluttu kuukausierä. Maksun vahvistamiseksi tarvitset henkilökohtaiset pankkitunnukset ja Joustorahan asiakastiedot. Joustoraha toimii joustavana maksutapana myös kivijalkamyymälöissä. Valitse kassalla maksutavaksi Lasku & Osamaksu ja tunnistaudu henkilöllisyystodistuksen avulla – Joustorahalla maksaminen ei vaadi papereiden täyttelyä tai muita kysymyksiä. Kivijalkamyymälästä tehdyt ostokset maksetaan automaattisesi 14 vuorokauden maksuajalla, mutta laskun voi muuttaa helposti myös osamaksuksi. Joustorahan lasku on täysin koroton – maksat 14 päivän laskutusajasta vain 4,90 euron laskutusmaksun. Osamaksussa vuosittainen korko on 29% ja laskutusmaksu 4,90 euroa / lasku. Joustorahalla voi tehdä ostoksia verkkokaupassa 1000 euroon ja myymälässä 600 euroon saakka.

Aika korkea korko noissa on, Klarna tilissä taitaa olla just samanlainen korko mun mielestä. Käsittelymaksut on myös klarnassa samaa luokkaa, samoin eräässä ruotsalaisessa lainantarjoajassa, jota kerran katsoin yhtä ostosta varten. Klarna Tilin ostoraja on myös korkeintaan 2000 euroa, vaikka sitä ei missään firman nettisivuilla ilmoiteta, mikä on mun mielestä tyhmää. 

Paljon halvempaa olisi ostaa vaikka luottokortilla sanon minä...

Olen seurannut pankki-ja lainatoimintaa osin oman kiinnostukseni osin työni puolesta. Erityisesti pikalainojen korkea tähdenlento oli kiinnostava ilmiö ja näitä asioita aion puida tässä blogissa. Toki muitakin talousasioita.

Pikalainathan tulivat markkinoille siinä 2010 luvun paikkeilla, en muista firmaa joka sen ensin lanseerasi. Ala kasvoi räjähdysmäisesti, kun kaiken maailman ketkut huomasivat tilaisuutensa koittaneen: lyödään rahat kasaan tai lainataan pankilta alkupääoma, haetaan luvat ja lainataan rahaa eteenpäin aivan poskettomilla koroilla! Ja lainathan menivät kaupaksi kuin häkä, vaikka todellinen vuorikorkoprosentti saattoi olla yli tuhat!

Sitten oli nämä, ketkä hoksasivat, että eihän meidän mitään rahaa edes tarvi lainata, kerrotaan vaan että lainataan, rakennetaan nettisivut sitä varten ja otetaan vastaan tekstiviesteillä lainahakemuksia jotka maksavat. Kielteinen päätös lainasta lähti tietysti kaikille. Tästäkin todennäköisesti käärittiin melkoiset rahat!

Poliitikot huomasivat hyvin pian pikavippien ongelmallisuuden ja alkoivat työstää lakimuutosta. Tässä kuitenkin kesti muutama vuosi ja ne muutama vuosi näkyi ja näkyy vieläkin ulosottoviranomaisen tilastoissa. Maksuhäiriöt ovat olennaisesti lisääntyneet ja luottotiedot ovat kadonneet yhä useammalta suomalaiselta. Toki tähän on vaikuttanut myös elämisen kulttuuri: nyt eletään velaksi, ei säästämällä eikä kädestä suuhun vaan syödään kuormasta. Luottokorttihtiöiden ja pankkien mainoslauseet on viimein sisäistetty. En siis syyttäisi nykyisestä tilanteesta pelkästään pikavippiyhtiöitä. Ne toki nopeuttivat ja syvensivät velkakuopassa olevien ihmisten paineita ja ongelmia.

Mitä pikalainauudistuksessa tapahtui ja päätettiin? Tässä lainaus erääseen toiseen paikkaan ennen lakia kirjoittamastani jutusta:

"Pikaluottoihin liittyvää lainsäädäntöä on uusittu useaan otteeseen pääasiassa niiden aiheuttamista velkaongelmista johtuen. Pikalaina-uudistus vuonna 2013 vahvistettiin maaliskuussa ja se astui voimaan kesäkuun alussa. Uuden pikavippilain vuoksi pienet ja lyhytaikaiset pienlainat arveltiin häviävän kokonaan. Vapauttaessaan alaa pikalaina-uudistus 2013 myös pienentää 1000-2000 euron kulutusluottojen korkoja. Uudistus ei kuitenkaan vaikuta summaltaan suuriin tai pitkäaikaisiin luottoihin. Pikalaina-uudistus 2013 asettaa pikavippien todellisille vuosikoroille korkokaton, joka alle 2000 euron pienluotossa saa olla enintään 51 prosenttia. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan paitsi korko, myös kaikki yrityksen laskuttamat toimitus- ja käsittelymaksut.

Pikalaina-uudistus 2013 kieltää myös lisämaksulliset tekstiviestit lainan tai vipin hakemisvaiheessa, vahvistamisessa, eräpäivän siirrossa tai missään muussa asiakassuhteeseen liittyvässä asioinnissa. Pikalaina-uudistus 2013 kutistaa huomattavasti pikavippiyritysten tuloja. Esimerkiksi 50 euron vipistä viikon laina-ajalla saa pyytää korkoa ja muita kuluja yhteensä vain 0,40 euroa. Aikaisemmin 50 euron vipin korot ja muut kulut saattoivat nousta jopa kymmeniin euroihin.

Pikalaina-uudistus 2013 vaikuttaa myös luottokorttiluottojen korkoihin ja luottokelpoisuuden tarkistamisen tiukentumiseen. Vuoden 2013 pikalaina-uudistuksella pyritään vähentämään velkaongelmia, mutta pahimmassa tapauksessa ongelmien määrä voi jopa kasvaa. Toisaalta pienimpienkin kulutusluottojen saaminen on nyt entistä edullisempaa, ja vastuullisesti lainattaessa takaisinmaksun todennäköisyys on aikaisempaa korkeampi."

Pikalainauudistus ensinnäkin lopettu ketkuimpien toimijoiden liiketoiminnan kokonaan. Se sai siis aikaan paljon hyvää! Siitä voin kertoa lisää vielä myöhemmin!